等额本息和等额本金哪个划算（买房子如何贷款最省钱）

　　我们在买房贷款的时候，总会遇到一个选择，是选择等额本金，还是等额本息？等额本息和等额本金哪个划算？有人说等额本金划算，总还款利息比等额本息少；有人说等额本息好，开始几年月供比等额本金少，还款压力小。那么到底是哪种还款方式划算呢？我们先来了解两种还款方式：

　　等额本金是指每个月还款的本金部分始终保持不变，利息另算。如果每年银行利息不变，等额本金还款开始几年金额相对较高，但每月还款金额逐月递减，最后一期的还款金额几乎等同于每月应还本金金额。

　　等额本息是指每个月还款的"本金+利息"之和始终保持不变。如果每年银行利息不变，等额本息每月还款金额都是一样的。

　　等额本金和等额本息计算公式如下：

　　（一）等额本金计算公式：

　　每月还本付息金额=(本金/还款月数）+(本金-累计已还本金）×月利率；

　　每月本金=总本金/还款月数；

　　每月利息=(本金-累计已还本金）×月利率；

　　还款总利息=（还款月数+1）×贷款额×月利率/2；

　　还款总额=(还款月数+1）×贷款额×月利率/2+贷款额。

　　（二）等额本息计算公式：

　　每月还本付息金额=（本金×月利率×（1+月利率）^贷款月数）/[(1+月利率）^还款月数-1]；

　　每月利息=(本金-累计已还本金）×月利率；

　　还款总利息=贷款额×贷款月数×月利率×（1+月利率）^贷款月数/[（1+月利率）^还款月数-1]-贷款额；

　　还款总额=还款月数×贷款额×月利率×（1+月利率）^贷款月数/[（1+月利率）^还款月数-1]。

　　举个例子，我们贷款100万元20年，年利率按5.90%计算， 等额本金和等额本息还款清单表为：

　　等额本金还款清单表

　　等额本息还款清单表

　　从以上两张表我们可以计算得出，等额本金比等额本息少支出113159元，相当贷款本金金额11.32%。这是不是说明等额本金比等额本息划算呢？其实不是这样。

　　我们从等额本金和等额本息的还款计算公式可以看出，两种方式的每月还款利息计算方法都是一样的——每月利息=(本金-累计已还本金）×月利率，只不过等额本金开始还款的本金多，每月利息就下降得快，等额本金还款总利息就少；等额本息开始还款的本金少，每月利息就下降得慢，所以等额本息还款总利息就多，两种方式皆有利有弊。

　　虽然这两种还款方式各有利弊，但我比较推荐等额本息的方式，因为我们购房以后，手头上没什么钱，用等额本金的还款方式开始月供高，还款压力大，等额本息还可以少还一点钱，还款压力相对较小。在后期口袋里有钱后，可以通过提前还款的方式偿还本金，达到等额本金同样的还款效果。

　　当然，如果你是做投资的一类人，那你就选择等额本息慢慢分期还款吧，毕竟房贷利息比商贷利息低多了。